Las grandes empresas prestan cada vez más atención a la forma en la que se redactan las pólizas D&O (Director and officer), según afirma el informe global del mercado de Marsh. D&O son seguros que contratan las empresas para cubrir aquellas actuaciones que sus altos cargos llevan a cabo, derivadas de su posición y en nombre de la empresa, es decir, aquellos perjuicios que puedan generar a terceros por la gestión del negocio.
Las tarjetas Black, Bankia… activan este tipo de pólizas y abren un debate sobre quién debe pagar según qué tipo de situaciones y qué recogen o excluyen los seguros D&O, ya que muchas veces la redacción de las pólizas lleva a entendimientos confusos o ambiguos.
Existen dos tipos de cláusulas, que pueden clasificarse entre: las exclusiones de cobertura y, por otro lado, los límites a los derechos del asegurado. Se distinguen sólo desde un punto de vista teórico, ya que la primera opción fija los riesgos que, en caso de que se produzcan, hacen que el tomador pueda obtener la prestación de la aseguradora y, en el segundo caso, son cláusulas que restringen, modifican o condicionan el derecho del asegurado a obtener la indemnización.
3 tipos de coberturas
Existen tres tipos de coberturas que son:
- El pago de indemnizaciones; Las pólizas D&O cubren aquellas indemnizaciones que se derivan de la responsabilidad civil, a las cuales debe hacer frente un alto cargo, porque hay una sentencia judicial.
- La defensa jurídica; Son seguros de alta dirección que se encargan de sufragar los gastos de defensa del directivo que puedan surgir en una reclamación contra su persona.
- Las fianzas civiles o penales; En este tipo de seguros se incluyen pólizas que cubren los gastos derivados del pago de una fianza, impuesta a un directivo en un procedimiento civil o penal por su responsabilidad.
¿Y cuáles son las exclusiones más habituales?
- El dolo o mala fe del asegurado (cuando el asegurado actúa de mala fe de forma consciente)
- Regalos, pago de comisiones o sobornos
- Enfermedades que genere el ejecutivo (si el directivo genera daños personales a alguien de su entorno)
- Guerra familiar o entre consejeros
- País sin protección (En el caso de que un directivo español con póliza D&O viaje a EEUU o Canadá, no obtendrá las mismas condiciones de la póliza que en España, porque existen diferencias legislativas.
Para saber exactamente en qué consisten las pólizas D&O y entender todas las ventajas e inconvenientes es necesario consultar con un especialista, para entender qué tipo de coberturas tiene y de qué modo pueden beneficiarte.